保险助力“健康管理”仍有多重挑战 “保证续保”条款制约医疗险创新

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9月19日,由中国保险业协会和健康保险专业委员会共同主办,由平安医疗健康管理有限公司主办的首届中国保险业健康管理论坛在上海举行。与会专家表示,“担保+服务”的产品形式正在成为健康保险发展的主流方式,但目前行业的痛点是健康保险供应不足,相应的健康服务还不够。如何探索保险公司满足消费者日益增长的健康保护需求的能力已成为保险公司面前的难题。

卫生企业的风险管理面临三大挑战

近年来,一系列有利的国家政策推动了健康保险业务的发展。数据显示,2019年前六个月,健康保险业务保费收入达到397.4亿元,同比增长31.69%。在所有类型的业务中,增长率都是最高的。预计从2018年到2022年,健康保险保费的年均增长率将会提高。比率是17.8%-26.3%。同时,“保证+服务”的产品形式已成为健康保险发展的主流模式。

但是,尽管发展势头强劲,健康保险业的弊端也非常明显。中国人寿再保险公司副总经理方力在论坛上说,当前的国内健康保险发展面临三个挑战:首先,对健康服务的总投资相对较小。据调查,目前保险业对卫生服务的总投资约为30亿元,大型保险公司的卫生服务投资为1亿至2亿元/年,卫生服务的投入成本约为1。占销售额的百分比。 “消费者购买健康保险的初衷之一是解决健康问题,但健康服务仅占产品的不到2.5%。”

其次,保险公司的一些医疗服务项目价值不高。据介绍,目前由保险公司提供的健康服务主要包括医疗,治疗,健康咨询,疾病诊断,疾病预防,基因检测,急救,线下活动,医疗费用,药品相关,精神卫生,商场,出院等。服务,慢性病管理,健康的生活方式管理等,但这些服务并非全都有价值。 “例如,一些保险公司提供娱乐资金测试,过度体检(PSA)以及迷信的海外医疗,免疫疗法等。”方力指出:“保险公司有责任指导有价值的医疗服务,而不是盲目迎合消费者。”

第三,保险公司健康服务的运营效率低下。保险公司在医疗服务的实施,推广,管理和监督方面缺乏经验。此外,由于服务和投诉率低,保险公司无法同时掌握服务情况,甚至无法影响产品销售。”

保险协会秘书长尚景国表示,健康管理与健康保险之间有着天然的纽带,健康管理可以减少医疗费用。 “在中国目前的报销型商业健康保险模式中,该市的医疗机构在服务链中处于主导地位,商业健康保险公司无法发挥应有的作用。针对这一问题,商业保险可以使用健康保险。减轻医疗负担的管理服务。受害人与保险公司之间的信息不对称逐步建立了保险公司与医疗机构之间的合作机制。”

保险公司期望发展终身医疗保险

另外,重大疾病保险的比例很高,医疗保险的供给太少,这也受到外界的批评。对此,永安财产保险公司健康保险部总经理钟鹏表示,在现行的公共医疗制度下,保险公司的收费能力十分薄弱。 “现在,该公司的医疗保险理赔在70%至80%之间,加上运营成本和销售费用。大多数保险公司的总成本为100%,而美国为97%。

钟鹏认为,限制对保险公司在健康保险产品中的探索的主要因素是续保的保证。 “根据目前的健康保险管理方法,保险公司不仅提供保证续签保险的保证,而且不能改变保险责任率。但是,该规定不合理,但是限制了保险公司在医疗保险方面的创新,以美国健康保险为例,几乎所有产品都可以保证进行更新,但是费率将根据每年医疗通货膨胀的变化进行调整。在条款和条件中也明确说明了在香港推出的保险计划。针对整体医疗通胀调整费率。”

钟鹏建议,在产品创新方面,监管部门可以尝试放宽政策,以鼓励保险公司通过适当调整费率积极探索终身医疗保险。这样,保险公司可以与客户建立更紧密的“联系”,从而使保险公司的健康管理更加有效。

平安医疗保险技术有限公司联席董事长兼首席执行官方伟浩也表示,面对健康保险发展的机遇和挑战,保险业应积极响应“健康中国行动”的号召。积极推动“保险+医疗+技术+数据”四合一发展,提供覆盖全过程的健康管理服务,更好地支持“健康中国”战略的实施。

(编辑:DF372)